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Tuviste un accidente.¿Qué cubre tu seguro?

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Tuviste un accidente.¿Qué cubre tu seguro?

Mensaje por Baruj el Mar 19 Ene 2016, 12:28

Hola CompaMustangs. ¿Cómo les va a cada uno de vosotros'

Pues mira que, los accidentes están a la orden del día y en la actualidad es obligatorio tener un seguro, al menos de responsabilidad civil. Inclusive hay seguros que son únicamente para vehículos emplacados en USA y circulan en México y viceversa, aunque deben ser contratados en la frontera.

Una vez que has contratado tu seguro automotriz, ¿Qué es lo que ampara?
Bueno, dependiendo de qué seguro hayas contratado. Si adquiriste el Seguro Obligatorio, este únicamente contempla los daños que hayas ocasionado a terceras personas y a sus bienes por un monto limitado, pero no los daños al pavimento, a semáforos, y mobiliario urbano. Obviamente, tampoco a tu vehículo ni a tu persona, aunque si tal vez a tus acompañantes.

Es muy importante que tu agente de seguros te informe sobre lo que si y lo que no cubre tu seguro automotriz.

No obstante, a grandes rasgos de podemos mencionar lo que cubre una póliza de seguro, la cual esté totalmente pagada y vigente.

Empecemos:

Preguntas Frecuentes Sobre el Seguro de Auto

• ¿Atropellé a una persona, debo huir?
En la calle la gente dice que lo mejor es huir porque vale más juicios afuera del bote que dentro de él. 

Sin embargo, comenzamos con un principio de civismo y responsabilidad. Si la persona está herida y requiere atención médica. ¿Cómo vas a dejarlo ahí peligrando su vida? Inmediatamente hay que llamar a una ambulancia o a la Cruz Roja. Cargar con la responsabilidad de un muerto, y más por omisión y falta de responsabilidad no será fácil.

Los abogados de las compañías mencionan como un agravante el hecho de que el responsable huya. Y un juicio así es más tardado, con lo que si hay detención posterior esta será más prolongada. Por otra parte menciona que si hay ahí detención y no hay una causa realmente imputable a nosotros (muchas veces es imprudencia del peatón) la persona efectivamente será detenida, pero será más fácil liberarla y sin muchas complicaciones.

Por lo mismo no hay respuestas concretas frente a nuestras leyes y a la moral. Pero eso si: maneja con precaución y ten el mejor respeto, cuidado y preferencia por el peatón.

• ¿Pueden arreglar mi auto en la agencia?
Normalmente las compañías aseguradoras tienen convenio con agencias de cada una de las marcas. 

Sin embargo, y de acuerdo con condiciones generales de cada aseguradora, los autos se reparan en la agencia cuanto tienen una antigüedad máxima de entre 2 y 3 años. Normalmente lo hacen sin que el cliente lo requiera. Si el auto tiene una antigüedad mayor se reparará en un taller de convenio.

En todos los casos las reparaciones son garantizadas por las aseguradoras.

• Voy manejando en estado de ebriedad ¿Procede el siniestro?
Manejar en estado de ebriedad o drogas es siempre peligroso, pues se genera una disminución en los reflejos corporales, hasta un estado repentino de inconsciencia total.

En general, en las pólizas se cubre el riesgo siempre y cuando se trate de vehículos de uso particular. Nunca ampara cuando el choque ocurre en pick-ups, camiones y cualquier otro vehículo de carga o de uso comercial. 

Ha surgido una tendencia, motivada por la AMIS (Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros), a no amparar o penalizar el pago en estado de ebriedad. Por esta razón existen condiciones generales que mencionan que "si el estado de ebriedad influyó en forma directa en el accidente” éste no procederá o bien se incrementará el deducible o se cobrará un coaseguro, es decir el asegurado tendrá que participar en una parte importante del costo del siniestro.

Es muy importante leer cuidadosamente las condiciones generales de su contrato o asesorarse con tu agente de seguros.

La cantidad de alcohol en la sangre y la determinación de que se maneja en estado de ebriedad es definida por la autoridad correspondiente mediante las pruebas realizadas por instituciones de salud, generalmente las que atienden el siniestro como las Cruz Roja quien da parte del accidente y de los hechos.

Sobra decir que es una agravante para las autoridades de tránsito y que generalmente un accidente así es consignado al ministerio público, aún cuando la causa del accidente no haya sido provocada por la persona que en esos momentos se encuentre en estado de ebriedad. Por eso, SI TOMA, NO MANEJE

• No hay arreglo durante el choque, ¿La autoridad puede detener o consignar los vehículos?
Al momento del choque el ajustador intentará llegar a una negociación con el tercero o con el ajustador del tercero. Si no hay arreglo en el lugar del accidente, la autoridad de tránsito procederá a la detención de ambas unidades y remitirá el parte oficial para que los peritos en base a la información asentada determinen la presunta responsabilidad en Mesa de Peritajes, de no llegarse al acuerdo, la siguiente etapa sería la consignación del caso ante el Ministerio Publico correspondiente.

Cuando el tercero es el responsable, pero no cuenta con seguro para hacer frente a la reparación de los daños causados, la autoridad procede a la detención de la unidad para garantizar los daños de la parte afectada. Así que muchos hacen lo posible por evadir a toda costa la responsabilidad aún sabiendo que la llevan de perder y llevando su auto al corralón.

En un caso así, el ajustador procura llegar a una negociación y pedir una garantía al responsable. En caso de negarse a otorgar la garantía permite que se ingresen los vehículos al corralón para hacer presión al tercero.

Desgraciadamente muchas veces no se hace justicia, y el asegurado prefiere "hacerse responsable" y pagar un deducible con tal de no quedarse sin su vehículo, que no se lo lleven al corralón, y que sea arreglado cuanto antes.

Si se detienen los vehículos, se establecen citatorios de conciliación para que se presenten ambas partes a las oficinas de tránsito. La mayoría de las veces aquí termina el problema en un arreglo monetario.

Con mala suerte, y si no se llega a ningún arreglo, se consignan las unidades al Ministerio Público o autoridad competente para deslindar responsabilidades. El abogado de la compañía te orientará y aconsejará para que tomes la mejor decisión. Este proceso es lento, tardado y requiere mucha paciencia y una constante comunicación con los abogados de la compañía aseguradora.

• El choque fue en un semáforo ¿Quién es responsable?
Es un caso muy común que alguien se pase el alto o la preventiva y se impacte con otro vehículo que va cruzando al mismo tiempo.

A menos que uno de los dos reconozca su responsabilidad, es muy difícil determinar quién es el responsable, a menos que haya un testigo y que este se comprometa a apoyar como ciudadano al presunto afectado. La autoridad competente se obligaría a asentar los datos del testigo en el parte y croquis, y en caso de no llegar al acuerdo se consignaría el caso ante el Ministerio Público que corresponda para que en base a las diligencias obtenidas los peritos otorguen el fallo correspondiente. Sin embargo lo más común es que no prospere nada más que una responsabilidad compartida de un 50% y 50% de los daños a cada uno.

Recomendación: antes de avanzar en un semáforo, observa que ningún vehículo esté cruzando y que estén ya detenidos.

• No tengo licencia. ¿Estoy cubierto por el seguro?
Aunque depende mucho de cada aseguradora, estos son algunos casos:

1) No se cuenta con licencia porque nunca se ha tramitado. 
En este caso, la mayoría de las compañías aseguradoras no cubren el siniestro. Es requisito de acuerdo a las condiciones generales contar con licencia para manejar. Sin embargo hay algunas compañías aseguradoras que no piden licencia si el conductor es mayor de cierta edad o si no existe culpa en el percance. Claro que lo mejor es no tomar el riesgo. Si manejas, requieres licencia. 

2) Tengo licencia pero está vencida 
La compañía aseguradora generalmente toma la licencia vencida como procedente. Pero hay compañías aseguradoras que mencionan el requisito de contar con licencia vigente, y en este caso el siniestro no procedería. 

3) Tengo licencia de automovilista y voy manejando una camioneta pick up o vehículo de carga o de más de 3.5 toneladas. 
Este es un caso muy típico y controversial. La mayoría de las compañías no pagarán el siniestro al no ser del tipo requerido. Habrá algunas que consideran si el vehículo es de carga o de uso particular, siendo que procedería una licencia de automovilista en vehículos particulares. Lo mejor es no arriesgarse y tener licencia de Chofer. 

4) Tengo licencia de chofer y manejo un camión. 
La autoridad vial de cada estado (secretaría de vialidad) es la encargada de definir las reglas sobre los tipos de licencia que cada tipo de vehículo debe tener. Así hay estados que permiten con una licencia de chofer manejar camiones de hasta 3 1/2 toneladas y otros que no. Por ello la póliza solo menciona el término "licencia adecuada al tipo de vehículo expedida por la autoridad competente". En unidades con placas de Servicio Público Federal es indispensable contar con la licencia federal además de que deberá de estar vigente.

• Me chocaron y el auto responsable se fugó
Desgraciadamente esto ocurre y es muy común, en especial por gente que no tiene asegurada su unidad y desea evadir la responsabilidad con esta falta de civismo.

Si con suerte anotaste las placas, llamas al ajustador para que levante el testimonio y tome las fotos correspondientes. Como recomendación, tendrás que presentar tu denuncia ante el Departamento de Tránsito del Municipio o Delegación en donde se realizó el accidente, dentro de las 24 horas posteriores al accidente. Esto servirá para que el responsable se presente. En el mejor de los casos se presentará y se llegará a un arreglo monetario. Si no se presenta o no hay arreglo, se solicita la consignación de los hechos mediante una Querella, que interpondrá el representante de la Aseguradora que hayas elegido.

Sin embargo nuestra preocupación también es el arreglo de nuestro auto, con lo que tendremos que pagar el deducible correspondiente a daños materiales y nuestra compañía aseguradora mandará nuestro vehículo a reparar. Hay compañías que prometen que cuando recuperen el dinero cobrándole al tercero, luego de un juicio, se devolverá el deducible. Sin embargo estos juicios son generalmente muy tardados y no siempre llegan a término. Es necesario estarlos insistiendo y hablando con el abogado de la compañía, pero cuando no hay voluntad del responsable son tan cansados que el reclamante termina por rendirse. Son raros los casos en que se logra recuperar el deducible.

• ¿Y si me rompen cristales o espejos laterales?
La cobertura amplia de las pólizas generalmente ampara la rotura de cristales del vehículo con un deducible del 20% sobre el valor del cristal.
No están amparados los cristales de lunas y espejos laterales o retrovisor. Tampoco el robo de los mismos.

Así que si se te rompe un cristal por vandalismo o de manera accidental, reporta el siniestro a la compañía aseguradora. Normalmente te indican qué cristaleras tienen en convenio para que acudas a cambiarlo, sólo te pedirán que llenes un formulario de aviso de siniestro en el que debes de narrar cuándo y cómo sucedió. Es importante que la póliza este pagada aun y cuando este en periodo de gracia, ya que hay algunas aseguradoras que niegan el servicio hasta que la póliza este pagada. 

• ¿Procede el pago por el robo de mi estéreo o calaveras?
Las aseguradoras generalmente cubren solo el robo total del vehículo, es decir que el vehículo desaparezca del lugar en donde se estacionó o que por medio de violencia o asalto sea robado al asegurado.

La cobertura solo es por el hecho de que desaparezca nuestro vehículo de donde lo dejamos. Este es el robo que está amparado. Hay ocasiones en que aparece el vehículo con faltantes, desmantelado, etc. Aquí si se amparan los daños causados y la reparación del vehículo para que quede en iguales condiciones a antes del robo, aplicando su deducible correspondiente.

Hay quien contrata la cobertura de equipo especial (amparando por ejemplo el estéreo) que cubre el robo y los daños materiales. Pero ocurre lo mismo: se ampara solamente si el robo es total, si se llevan toda la unidad.

Otro punto importante en la cobertura de equipo especial es que al momento de indemnizar se te requerirá la factura original. Si no cuentas con factura, no tiene caso que asegures estéreo, rines u otro equipo especial, pues no se te pagará.

Resalto que hay compañías que cubren el robo Parcial si se solicita esta cobertura. Y opera para el equipamiento original con el que viene la unidad de agencia. Aquí sí se ampararía el desmantelamiento de rines, calaveras, molduras, estéreo y demás piezas que vengan originales de fábrica, hasta la suma asegurada que se contrate.

• ¿Puede cualquier persona manejar el auto asegurado?
Los contratos de seguro amparan a los vehículos y no a los dueños de los vehículos, por lo que de manera general los puede conducir cualquier persona que tenga licencia para manejar. Sin embargo existen algunas pólizas en las que se pactan conductores habituales de determinada edad, sexo o profesión, con esta información las aseguradoras otorgan descuentos especiales por lo que en estos casos solo esas personas o ese tipo de personas podrán manejar los vehículos asegurados, en caso contrario la aseguradora pueden negar la atención del siniestro o penalizar con mayor deducible o coaseguro al asegurado. 

Es muy importante leer las condiciones de tu póliza y consultar sobre estas modalidades con tu aseguradora.

• Me chocaron y posteriormente me empecé a sentir mal
En estos casos, te recomendamos que a la brevedad, contactes al ajustador que te atendió en el lugar del accidente, para que este te oriente y te asesore de lo que se tiene que hacer, no te atiendas sin que le hagas del conocimiento a la aseguradora, recuerda que el tiempo es tu principal aliado para reclamaciones futuras.

• ¿En caso de accidente, es indispensable la Licencia de Conducir?
Definitivamente, la mayoría de los contratos de seguros establecen como condición para la procedencia de un siniestro que el conductor del vehículo tenga licencia del tipo apropiado para conducir el vehículo asegurado y que haya sido expedida por autoridad competente, a menos que no pueda ser imputada al conductor culpa, impericia o negligencia grave en la realización del siniestro, sin embargo algunas aseguradoras no obligan a que dicha licencia este vigente, simplemente que exista la licencia. Por otro lado algunas aseguradoras no establecen como obligatoria la presentación de la licencia cuando el conductor es mayor de 18 años y el vehículo es de uso particular. Es importante que las licencias vencidas sean guardadas para poder presentar en caso de extravío de la licencia vigente.

Es importante comentar que para el caso de vehículos de servicio público federal y el accidente ocurra en jurisdicción federal, se exigirá la licencia vigente expedida por la Secretaría de Comunicaciones y Transportes. De igual forma cuando el vehículo sea de uso comercial será indispensable la presentación de la licencia vigente que exija la autoridad competente del lugar en donde se origino el siniestro.

• ¿Son válidos los permisos provisionales para conducir?
Sí, la mayoría de las aseguradoras aceptan los permisos provisionales como licencia, siempre que dichos permisos hayan sido expedidos por autoridad competente. Sin embargo se deberá verificar las condiciones generales de cada aseguradora.

• ¿Qué debo de hacer en caso de haber extraviado mi licencia para conducir?
Todas las dependencias autorizadas para expedición de licencias de conducir pueden expedir duplicados de las mismas. También en algunos casos se puede expedir un documento que acredite que la licencia se encontraba vigente al momento del siniestro, en este caso la aseguradora se reservará el derecho a atender o no el siniestro y en su caso podrá exigir las garantías de pago de los daños hasta que se demuestre que efectivamente existía la licencia correspondiente.

• ¿Para vehículos de carga qué tipo de licencia necesito?
Si conduces un camión o autobús o tráiler y tienes placas federales necesitas licencia federal que la expide la Secretaria de Comunicaciones y Transportes, si conduces un vehículo de uso comercial necesitaras la licencia de chofer de igual forma si conduces un motocicleta necesitaras licencia de motociclista.

• ¿Qué pasa si el conductor es de origen extranjero?
Las licencias internacionales expedidas por la Secretaría de Comunicaciones y Transportes (única autoridad que puede expedirlas) sí son aceptadas para vehículos de servicio público, las expedidas por autoridades competentes de otros países se aceptan para conducir vehículos de uso particular, pero no te sirve para vehículos de uso comercial o servicio público. 

• Choqué y uno de mis acompañantes resultó herido, me está reclamando daños y perjuicios, ¿La aseguradora me puede ayudar?
En todas las pólizas de seguro de auto los acompañantes no se consideran terceros, por lo que no opera la responsabilidad civil ni la defensa legal, solo puede operar la cobertura de Gastos Médicos, por lo que los gastos originados para restablecer la salud serán pagados por la aseguradora hasta por el monto establecido en la carátula de la póliza y de acuerdo con las condiciones generales de la póliza.

Existen algunas aseguradoras que ofrecen la cobertura de Responsabilidad Civil para Ocupantes del vehículo, tiene un costo adicional y puede ser de gran ayuda para estos casos.

Para el caso de vehículos de servicio público con taxis, se debe de contar con la cobertura de responsabilidad civil viajero, los montos de esta cobertura son establecidos por la Secretaría de Comunicación Y Transportes.

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